Avec le calcul des intérêts par quinzaine sur votre livret bancaire, définir le meilleur moment pour placer ou retirer des fonds vous paraît toujours un peu obscure ? Voici un point Pandat qui devrait lever vos doutes persistants !
Livret A, compte sur livret… ces produits de placements sécuritaires sont utilisés pour leur souplesse d’utilisation et donc leur liquidité.
Une question revient pourtant régulièrement au sujet du calcul des intérêts par quinzaine :
Alors que les intérêts sont comptabilisés par quinzaine, quand effectuer un dépôt ou un retrait pour ne pas perdre les intérêts liés à une période ?
Avec 26 quinzaines dans l’année, un mois se découpe donc en deux quinzaines. Attention, une quinzaine ne correspond pas toujours à deux semaines. Alors que la première court du 1er au 15 inclus, la seconde s’étend du 16 au dernier jour du mois.
Une quinzaine peut donc excéder 14 jours (en juillet par exemple), voire ne durer que 13 jours (en février).
La méthode traditionnelle de calcul des intérêts est la suivante :
Il arrive cependant que certaines banques utilisent une autre méthode qui consiste à réaliser un calcul en nombre de jours réels. La banque, au lieu de réaliser une division sur 26 quinzaines, réalisera une division sur 365 ou 366 jours. Les intérêts ne seront donc pas les mêmes puisqu’une quinzaine ne contient pas toujours le même nombre de jours.
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Dépôt sur livret bancaire
Tout dépôt sur un livret est comptabilisé pour la quinzaine suivante, et donc les intérêts aussi. En d’autres termes, un dépôt réalisé sur le livret entre le 1er et le 15 (inclus) aura pour date de valeur le 16 du mois en cours tandis qu’un dépôt réalisé sur le livret entre le 16 (inclus) et le dernier jour du mois aura pour date de valeur le 1er du mois suivant.
Retrait du livret bancaire
Tout retrait est pris en compte immédiatement et fait perdre les intérêts associés sur la quinzaine en cours. En d’autres termes, tout retrait effectué sur une quinzaine aura une date de valeur rapportée au premier jour de la quinzaine en cours.
Cas pratique
Le 12 septembre, l’investisseur X envisage de placer d’ici quelques jours 250 000€ sur son livret bancaire.
Le 11 octobre, la même société doit effectuer un retrait de 100 000 € sur ce livret.
Conseils :
Concernant le dépôt de 250 000€, préférez un placement au plus tard le 15 septembre afin que les intérêts soient bien comptabilisés dès le 16 septembre. Si l’investisseur X décide de placer le 16 ou après, les intérêts ne commenceront à courir que le 1er du mois suivant, soit le 1er octobre. Conclusion : faites un dépôt la veille d’un début de quinzaine.
Concernant le retrait du 11 octobre, il est préférable (si possible) de n’effectuer le retrait qu’en début de période suivante, c’est-à-dire au minimum le 16 octobre, afin de ne pas perdre les intérêts cumulés pendant la première quinzaine du mois. Conclusion : effectuez un retrait en début de quinzaine.
A noter
– Si le virement se fait d’un livret vers un autre livret, une perte de quinzaine est inévitable sur l’un ou l’autre des livrets.
– La date de valeur est à prendre en compte si un virement se fait entre deux banques différentes.
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